【專業就是：站在客戶立場，為客戶規劃適合的保障內容】
繼上一篇「今天談壽險，保單條款是重點」後，我們繼續談壽險，主軸會放在定期壽險與終身壽險的差別，為何一分錢一分貨，你要的是什麼貨！在此之前，您是否有想過，為什麼要買壽險？
通常我們可以找出一個以上不保的理由，像是生吃都不夠了，還要拿來曬干、理賠了，也不是我拿到……
但很難找出一個要保的理由，我以我當初(24歲)為什麼買壽險的理由，以及為什麼我現在需要壽險的理由，看是不是您也符合期中一項：當我走的太早，需要現金來照顧我年邁的父母、而現在我需要一筆現金可以照顧妻小、如果我喪失工作能力，我需要現金照顧自己。
當然有的人買壽險是為了退休金之準備，或是隱藏資金，避免課稅。
無論您認不認同壽險的必要性，又或是您認為有其它非保險產品可以替代保險商品，但除了您自己外，想一下家人，因為當風險發生的時候，唯一能解決問題的就是現金，而人壽保險實際上就是一份「創造現金」的財務規劃。
在這裡，我就依我的例子來說，我母親去年中風住院後，就每況愈下，現在已是長期臥床，並且經醫生診斷後，開立身心障礙等級為「極重度」，現在雖然在家照顧，但身體狀況卻不見好轉，目前是請外庸照顧，但光是外庸照顧的費用，一個月就得將近21,000，這筆錢對於大部份家庭來說，應該算是一筆不小的費用，也因為老一輩的人在過去對於保險是採負面的想法，因此我母親完成沒有任何保險，但我在2006年10月的時候，幫他買了一張保證承保的保單（免體檢），在經過六個月的觀查期後，理賠金也順便下來，對家裡的狀況有一點點的幫助，不過，說實在的，當初沒有看條款就買，是有點粗心，因為這張保單只有身故或全殘時才會理賠，若我母親非判定全殘，其實現在是一毛都拿不到，所以千萬要瞭解你的保單內容才行啊！
依我剛剛自身的案例，您就知道保單的內容有多重要，所以請您拿出您的保單，看一下條款並且填入下面表格中，瞭解您的壽險保障內容為何，當然，我以自己的保單為例，跟各位分享一下我的保單內容：
保險公司
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興農
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險種名稱
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傳家終身
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身故、全殘
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100萬
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全殘
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部份殘廢
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2 ~ 6級
75 ~ 5萬 |
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殘
廢
生
活
扶
助
金
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1級
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2級
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3級
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4級
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5級
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6級
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豁免保費
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1 ~ 3級豁免
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費 率
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男
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女
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24 歲 (當時投保年齡)
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11,200
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備 註
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有保單紅利，繳費期間20年，
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以上就是我的壽險保單，這張保單是我在24歲的時候買的終身壽險，從現在的角度來看，每年 11,200的保費應該是已經買不到100萬的保障了，但千金難買早知道，以前沒買的，現在買不到，而20年繳期滿後，總繳保費是224,000，第20年的解約金是216,000，而第21年的解約金是225,000，也就是說，如果我到了第21年不需要此壽險，那麼我所繳的保險金就可以全數拿回，當然，越晚解約，可領的解約金就越多，而其中還不包括保單紅利。
而現在的我有老有妻又有小，因此責任變重了，所以前陣子又規劃了一張一千萬的定期險（滿期可領回），避免我要是現離開了，沒有現金可以照顧家裡的人，而我為什麼這次不買終身壽險，是因為我的負任一定會隨者年紀增長而減少，而一千萬的定期壽險跟一千萬的終身壽險，是差很多~~
接下來就來說說定期壽險與終身壽險最大的差別就是：
定期壽險--定期繳費，定期保障，保費低（有續保問題）
終身壽險--定期繳費，終身保障，保費高
而終身與定期的差別以不同公司、產品及被保險人姓別，而有不同的保費差異，有差距10倍之多，那麼你需要選擇的是終身還是定期？這就依您的經濟狀況做一個考量，年輕人若還沒有成長，經濟能力較不富裕，可以選擇保費較少的定期壽險，若經濟能力較好並且已成家，家人需要照顧的，可選擇保障較高的終身壽險，但注意一點是，若您選擇定期壽險，則有續保問題，也就是說，若您已發生理賠，則無法繼保哦！
而我目前就是以定期與終身混搭，來符合我現在的需求（先規劃好現在，再規劃未來），而且我相信大部份的人都不喜歡吃虧，而我這二張壽險保單，無論是要解約或是到期，皆可將所繳之保費拿回來，雖然這過程中損失利息的機會成本，但我的目的就是要做「風險的轉嫁」，並非獲利，因此這是我評估我的需求後，所做的風險規劃。
那麼市面上有那麼多的保險公司及產品，那我要怎麼選擇我要的壽險產品，在此您可以參照下表，但以下內容僅供參考，詳細內容請參照保單條款
保險公司
|
國X
|
南X
|
三X
|
遠X
|
富X
|
國X
|
中X
|
全X
|
中X
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險種名稱
|
XGO保障100
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不分紅定期
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祥X定期
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新X期
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X安
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X氣定期＋殘養
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新X福定期
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定期壽險
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高X康定期
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身故、全殘
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
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100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
||||||||||
全殘
|
100萬(另給)
|
100萬(另給)
|
|||||||||||||||||
部份殘廢
|
2~7級
90~40萬 |
2~11級
90~5萬 |
|||||||||||||||||
殘
廢
生
活
扶
助
金
|
1級
|
每年15萬
|
每年20萬
|
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2級
|
每年13.5萬
|
每年10萬
|
|||||||||||||||||
3級
|
每年12萬
|
每年10萬
|
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4級
|
每年10萬
|
||||||||||||||||||
5級
|
每年10萬
|
||||||||||||||||||
6級
|
每年10萬
|
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豁免保費
|
1~6級豁免
|
||||||||||||||||||
費 率
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
|
30 歲
|
3,750
|
1,860
|
3,100
|
1,700
|
3,400
|
1,300
|
3,330
|
1,220
|
4,300
|
3,090
|
5,630
|
2,330
|
3,140
|
1,760
|
3,200
|
1,500
|
3,150
|
1,640
|
|
備 註
|
生命未期提前給付(40%)
|
殘扶金給付至契約期滿
|
殘扶金給付至110歲，總額為保額的10倍(1000萬)
|
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保險公司
|
國X
|
南X
|
三X
|
遠X
|
富X
|
國X
|
中X
|
全X
|
||||||||||
險種名稱
|
X樂
|
新X順
|
新X安終身
|
雄X心
|
富X旺
|
新終身＋殘養
|
龍X福
|
終身壽險
|
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身故、全殘
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
100萬
|
||||||||||
全殘
|
100萬(另給)
|
100萬(另給)
|
||||||||||||||||
部份殘廢
|
2~7級
90~40萬 |
2~11級
90~5萬 |
||||||||||||||||
殘
廢
生
活
扶
助
金
|
1級
|
每年20萬
|
每年15萬
|
每年20萬
|
每年15萬
|
|||||||||||||
2級
|
每年20萬
|
每年13,5萬
|
每年10萬
|
每年15萬
|
75個月
|
|||||||||||||
3級
|
每年20萬
|
每年12萬
|
每年10萬
|
每年15萬
|
75個月
|
|||||||||||||
4級
|
每年20萬
|
每年10萬
|
75個月
|
|||||||||||||||
5級
|
每年20萬
|
每年10萬
|
50個月
|
|||||||||||||||
6級
|
每年20萬
|
每年10萬
|
50個月
|
|||||||||||||||
豁免保費
|
重疾、生命末期
|
2~6級豁免
|
1~6級豁免
|
1~6級豁免
|
1~6級豁免
|
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65歲解約金
|
793,500(男)
|
734,000(男)
|
686,900(男)
|
529,700(男)
|
592,600(男)
|
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費
率
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
男
|
女
|
||
30 歲
|
41,600
|
36,700
|
34,000
|
30,000
|
31,100
|
26,800
|
36,400
|
33,400
|
33,300
|
28,200
|
36,400
|
32,100
|
30,000
|
26,000
|
23,100
|
20,400
|
||
備 註
|
生命末期、重大疾病給付50萬
|
投保金額與年繳化所繳保費總和，二都較高
|
生命未期提前給付(40%)
|
殘扶金給
付20年 |
殘扶金給付至身故
身故金保障至95歲
|
殘扶金給付至
110歲，總額為
保額的10倍
|
殘扶金給付至
99歲
身故金保障至99歲,
|
殘扶金給付合併最高100個月(至75歲止)
殘扶給付基數為保額1%
重大燒燙25萬
|
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您可以比較一下各家之內容，雖然是100萬的保障，但內容差很多，保險費是依保障內容以品牌而有所高低不同，不是越貴越好，也不是越便宜越划算，這是完全取決於您的需求來規劃您所有要的保險商品。
下一篇，我想來說一下殘扶金及長期看護險以及壽險需求之規劃！
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