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各位好捧油們，今天金龍家庭風險講堂要來談談「意外險」人生常常遇到驚喜~~
從實務上來說，如中獎、中樂透、中統一發票、撿到錢…
從精神上來說，如在路上遇到心怡的學長、喝到好喝的咖啡、收到驚喜的禮物…
但人生也常常遇到意外~~
從實務上來說，如掉了錢包、吃飯吃到一半發生小強在碗裡…
從精神上來說，如出門沒帶傘卻下雨、女友懷孕、女友不但懷孕，而且小孩還不是你的…
情況很多，我就不多說，就由蔡阿嗄來告訴你…如下：
在第一篇特別提到「保險是風險轉嫁的工具」，意外其實就是一種風險，當風險造成損失時，保險就是一個可以支付現金的一種工具。
這次我就不以落落長的方式來解釋保險，而是以問答的方式來說明，但切記，所有的理賠項目，一律以保單條款為主，各家保險產品條款不一，請一定要跟你的保險業務員詢問，或是由保險業務員主動告知：
Q1. 什麼是意外險？
Ans: 意外險之定義是「1.非由疾病引起之2.外來 3.突發事故所致」
一句話三個條件，才為意外險基本理賠要件，三條件指的是，1. 是非由疾病所引起的、2. 一定是外來的、3.一定是突發的事故。
舉個例子來說：
例1. 爬山時，因高山症引發肺水腫死亡？ X 不理賠
例2. 吃了知名果凍後噎死？〇 理賠
例3. 走路時被生銹鐵釘刺傷，傷口因糖尿疾病遲遲未癒合，併發蜂窩性組織炎而死亡？〇理賠
例1為何不理賠，因為引發肺水腫死亡是由高山症所引起，並非外來因素。
而例2及例3皆符合三條件
Q2. 為什麼要保意外險？
Ans. 因為意外有可能會造成
1. 龐大的醫療費用（如掛號費、美容外科手術、成藥、病房費差額、義齒、義眼、眼鏡、助聽器等）
2. 收入中斷（因受傷導致需要住院治療，而使得暫時無法工作，但仍有固定支出需要支付，如家人生活費、房貸、房租等）
3. 需要照護（因受傷而導致殘費，而所需照護費用，如看護費用、照護機構之費用等）
而以上三個，都需要有 "現金" 來協助當發生意外時所需要緊急及非緊急（長期）之費用，不過，如果口袋比較深的，或許就可以cover這些費用，那也可以不需要有這些保障了！
Q3. 意外險的保障範圍有哪些？
Ans. 意外險有分為基本保障及附加保障，我用一個表格來說明：
基本保障
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附加保障
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1.
意外身故或全殘（給付100%）
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3. 重大燒燙傷
註：依傷燙傷面積及深度給付
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2.
意外2 ~ 11級殘
註：依不同殘級給付不同的保險金，按保額計算90% ~ 5%不等
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4. 生活扶助金1~ 6級殘
註：按保額15% ~ 7.5%給付
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5. 特定事故保險金
大眾交通工具事故
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大部份的保單都有基本保障，而附加保障則是依產品而有所不同，如：
3. 重大燒燙傷，依保單內容有一次給付或依百分比給付
4. 生活扶助金，產險的意外險是一次給付，而壽險的意外險是分次給付（內容依保單條款而訂），而全殘與死亡給付，依產品不同，有可能會分開給付或合併給付，如100萬的保額，當意外發生造成全殘時，其理賠金額為100萬，全殘後，又因原意外而外死亡，可以再理賠100萬，詳細內容必需以保單條款而定。
5. 特定事故保險金，在部份意外險也有其條款，如在條款中特別註明因搭乘大眾運輸工具而造成死亡，會再增額給付，如原保額為100萬，但因搭乘大眾運輸工具意外死亡，可領回300萬。
所以還是要提醒，無論什麼險，保單條款才是重點！
Q4. 壽險的意外險與產險意外險有何不同？
Ans. 我最常聽到的是，產險的意外險比較便宜，為什麼我要買壽險的意外險，站在本人一個客觀的立場，消費者要買壽險或是產險的意外險，由消費者自行決定，但消費者必需知道二者之間一不同，以下就依表格的方式來說明：
保險公司類別
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壽險公司
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產險公司
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型式
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1.
主約
2.
附約
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主約
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自動續保
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有
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須每年重新簽名
（目前已開發自動續保）
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保費
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高
（依職業等級不同）
|
低
（不承保高職業等級）
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以上就是二者的不同。
簡單的說，就是產險保費比較便宜，但會有續保、保費調漲及停賣的問題；壽險保費比較貴，但不會有續保、保費調漲的問題，至於要賣哪一種，我個人認為依需求及預算做一個考量會比較適合。
至於職業等級可以在這裡下載~~
在這邊特地說一下部份產險意外險的產品，有包括第三責任險，什麼叫做第三責任險，舉個例子來說，小華的狗咬傷隔壁的小強，那麼小華就有其責任負責小強的醫療費用，當小強向小華求償時，小華可以向保險公司請求第三責任險的理賠，由保險公司理賠給小強！
Q5. 什麼是傷害醫療實支實付？
Ans. 實支實付就是你付多少錢，在約定的保額內，保險公司就理賠多少，而且部份保單內容，可連健保給付的部份也會補償，依各家保單內容而定。
而這實支實付為何重要，是因為若發生而需要有額外的醫療費用時，就可以由此支付，或是住院的雜項支出，也可以由這邊支付。
Q6. 什麼是傷害醫療日額給付？
Ans. 就是你住院幾天，保險公司會依當時投保的金額給付，如我自己的日額給付是1,000元，所以當時我發生意外住院住了一個月，此部份就理賠三萬元，這個部份就是防止你收入暫時中斷，但仍有日常費用支付時，可以cover這一些費用。
Q7. 看中醫可以申請意外險理賠嗎？
Ans. 這部份依產品內容而有所不同，大部份的意外險是不理賠中醫之自費金額，但仍有部份意外險商品有提供理賠，不過請注意！一定要符合意外險之定義是「1.非由疾病引起之2.外來 3.突發事故所致」才可理賠，所以在醫師診斷證明中，必需要符合這一條才行，內容還是如保單條款中訂定為主。
Q8. 如果我骨折未住院，可以申請傷害醫療日額給付嗎？
Ans. 當被保險人發生意外造成骨折，即使被保險人沒有住院行為，保險公司也需給付日額部份，而所給付天數依骨折部份及程度而有不同，如下表示所示：
項目
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給付天數
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1.鼻骨、眶骨
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14天
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2.掌骨、指骨
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14天
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3.蹠骨、趾骨
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14天
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4.下齒（齒槽醫療除外）
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20天
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5.肋骨
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20天
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6.鎖骨
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28天
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7.橈骨或尺骨
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28天
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8.膝蓋骨
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28天
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9.肩胛骨
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34天
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10.椎骨（包括胸椎、腰椎及尾骨）
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40天
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11.骨盤（包括腸骨、趾骨、坐骨、薦骨）
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40天
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12.頭蓋骨
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50天
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13.臂骨
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40天
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14.橈骨與尺骨
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40天
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15.腕骨（一手或雙手）
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40天
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16.脛骨或腓骨
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40天
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17.踝骨（一足或雙足）
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40天
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18.股骨
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50天
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19.脛骨及腓骨
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50天
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20.大腿骨頸
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60天
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骨折程度
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給付金額
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完全骨折
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日額 x 1/2 x 天數
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全完全骨折
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完全骨折日額x 1/2
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骨額龜裂
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完全骨折日額x 1/4
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以下我以案例說明
案例：小玲因車禍造成腳踝完全骨折……(日額2000元)
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狀況一：住院8天
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狀況二：未住院時…
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骨折給付天數 40天
1、有住院
2000元 x 8天 = 16000
2、未住院
2000元 x (40 – 8)天x 1/2 =32000
共給付：48000元
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骨折給付天數 40天
2000元 * 40 天 *1/2 = 40000 元
給付：40000元
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Q9. 什麼是除外項目？
Ans. 這邊要特別注意！
被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法領規定標準者。保險公司是可以不理賠的
所以，不管如何「開車不喝酒，喝酒不開車」！
Q10.什麼情況下，保險公司會拒保意外險？
Ans. 請注意！不是任何的意外都有理賠哦！保單上通常會加上以下這項：
被保險人從事下列活動，致成死亡、殘廢、重大燒燙傷或傷害時，除契約另有約定外，本公司不負給付保險金的責任：
一、被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演。
二、被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演。
若因為述之活動而導致死亡、殘廢、重大燒燙傷或作害時，保險公司是不理賠的！
Q11.有可以還本的意外險嗎？
Ans. 是的！有的！有還本的意外險，但其實他的本質還是壽險，只是在保險期間內，若仍生存者，可將所繳保費一次拿回，並且其保障仍然有效，但相對的，這種產品的保費就會比一般的意外險還要來的高了！
若有意外險之需求，可以與我聯繫！
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