【專業就是：站在客戶立場，為客戶規劃適合的保障內容】
什麼是保險主約？為什麼保險有主約？我不能直接買附約的保障嗎？
為什麼這個醫療險不能附加在B商品的主約？
關於以上三個問題，在我進保險業之前，也一直搞不懂，那我當初是怎麼買保險的？
當初買保險，還蠻快的，就因為朋友在做保險，對他也很信任，而我當時也沒有任何的保險，所以就請他幫我規劃一份保單，就這樣買了我人生第一份商業保險，至於什麼主約、險約也一直沒有搞清楚過。
而直到我進入保險業後，前一陣子才聽到有人這樣解釋，我覺得這樣的舉例還蠻容易懂的！
看圖示就知道，我要用火車來說明這層關係了吧！
他是這樣說的：
「我們把保單看做是一列會動的火車，主約就像是火車頭，附約就像是車廂，車廂要動，一定要有火車頭(主約)來拉，不然火車就動不了(附約無效)，這就是主附約的關係了！」
「而不同的車廂，也有它專屬的火車頭，所以即使用同一間保險公司的附約商品，也不一定能附在它所有的主約商品下。」
「所以我們把一節節的車廂，當做是一個個的附約商品，假設你今天已經有了二箱的車廂（二個附約商品），而過些時候，你又想增加新的車廂（新的附約商品），那麼，你不見得一定要再買新的火車頭（主約），你可能可以附加在你原本的火車頭（主約）下（看商品的投保規則）」
我覺得這位前輩用這樣的解釋方式，就還蠻淺顯易懂的！
那麼什麼商品可以做為保單的主約呢？
我們從六大保障的商品種類來看，大部份會以終身壽險做為保單的主約，又或是終身醫療來做為保單的主約，注意，我指的是大部份，而不是一定哦！
你可能會說為什麼要用終身壽險，定期壽險不行嗎？
定期壽險不是不行，但要慎選，建議是選擇保證續保的終身壽險做為主約，為什麼？
因為，如果我們選擇的是20年期的定期壽險做主約，而主約沒辦法續保，那麼也表示說，在第21年的時候，當主約保單失效，其附在它底下的附約保障，也會一併失效，不過，也請注意它的續保可以到幾歲這件事情。
那你可能會問，那到期後，再重新規劃就好了啊！
你說的沒錯，但誰能保證，到那個時候，我們的身體動況還允不允許我們買保險呢？
怎麼說呢？因為如果到時罹患較嚴重的疾病而造成無法購買的問題，畢竟保險是給體況較佳的人買的。
在前一陣子我遇到一個狀況，在做保單檢視的時候，發現朋友的所有醫療保障都附在一張20年期的定期養老險下，目前已經是第14年，也就是說，再6年，他的所有保障都隨這一張主約保障到期而無效，至於當初為何這樣規劃？說真的，14年期的事情，誰還記得啊！
除了壽險作為主約外，常見的一種是用終身醫療做主約，我本人是比較不建議用終身醫療做主約。
原因是，如果！我是說如果！因為經濟上有困難，而無法繳出保費時，有可能需要刪除或對一些保障做減額，而終身醫療主約，沒辦法像壽險可以做減額繳清，如果一但對終身醫療減額，則之前所繳的終身醫療保費，就有可能造成部份的損失，又或是因為該終身醫療並沒有保單價值，無法因為遲繳而墊繳保費，也有可能使得保單產生失效的狀況，所以還是以壽險做為保單主約較為適合。
而其它的商品，如意外險、癌症險或是重大疾病險，可否也做為主約，並且底下加上附約呢？
這不一定，就看各家商品的投保規則。
從這樣來看主約與附約，有沒有讓各位覺得更清楚了呢？
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