今天談壽險，保單條款是重點

【專業就是：站在客戶立場，為客戶規劃適合的保障內容】

        在開始之前，還是把這一句話放在前頭

--「保險是風險的轉嫁」--

        這是保險基本的觀念，至於每個一個人拿保險做為其它工具，那就由個人評估後做的決策，但風險的轉嫁才是保險真正的用途！


        壽險在各險種當中，算是比較簡單且單純的險種，最常知道就是死亡保險，也就是當被保險人死亡時，才拿的到保險金，換言之，這個錢是給活人的，不是給死人的，例如，身為壽險被保險人的我，我死亡後是拿不到這一個保險金的，那麼，既然如此，為什麼我要購買壽險保單呢？因為身為一位負責的男人及做為家庭的經濟來源，如果有天我掛了，希望我的家人能在一定的保障下，不希望當當失去經濟來源後，而造成生活的困境，換言之，壽險的需求應從旁人評估起，那麼誰需要購買壽險？

1. 需要奉養雙親
2. 為家庭的經濟來源
3. 有小孩且小孩無工作能力（如仍在求學階段）
4. 有房貸者
5. 其它的就自行評估~~

        由以上幾點來看，因為時間的關係，我們的保障需求是會隨時變動的，例如我的一個朋友老周：
他在民國100年時購置了一棟一千萬的房子，其貸款金額為八百萬，貸款期間為20年，在此時，在經濟能力許可下，他買了一張八百萬的終身型壽險保單，在民國101年的時候，生了一個小寶寶，又加購了一張二百萬的終身型壽險保單，如果他在102年掛掉的話，他的家人總共就可以領一千萬的保險金。以上是最簡單的說明。

        以這個例子來看，如果他在民國120年還生存著，則他的房貸也繳完了，小寶寶也成人且有謀生能力，並且在20年當中也存在一些存款，此時老周評估當他死亡後，其身旁的人並不會因他死亡而有造成生活上的困難（因為當風險發生後，對家人的影響變小了），此時他可以選擇解約或是繼續繳保費，但他如果能早點知道有「定期壽險」這項產品，或許他會選擇這項產品來做為風險轉嫁的選擇"之一"。

從剛剛的例子可以知道：

1. 壽險的需求應從旁人評估起
2. 人對於風險的造成的影響金額，不一定是一個固定數
3. 對保險產品越瞭解，才能選對所需要的保單

        當我們進入家庭時，因為有家人（老公、老婆及小孩）、有貸款，其「責任」變大，需要給家裡較多的「保障」（責任大保障高），而當我們「負擔」漸漸變小時（小孩長大、房貸減少），「保障」需求就可以降低（房貸變少、儲蓄增加、小孩有謀生能力）（責任少保障低），所以選對一張適合我們的壽險產品就相對的重要，因此我個人認為在壽險的規劃上，可以將「定期壽險」做為壽險規劃之一。而依不同的壽險公司，其定期壽險有1/6/10/15/20/30年等不同的繳費期，相關的產品資訊，您可以詢問您的業務員。但！定期壽險有個比較在意的問題是當繳期滿時，若要續保，保費因各種關係是有可能會做調整的，所以我認為可以將定期及終身做一個混合的搭配，讓您的保費及保障可以做一個充份的搭配。

        因為壽險保險金的概念很好理解（就是死亡可以領多少錢，就醬），但除了保險金外您還需要知道的是您保單的「保單條款」，為什麼明明一樣的保障，但不同的壽險公司、不同壽險產品的保費就會不一樣，那麼我是不是隨擇越便宜的越好？？真是這樣嗎？請您拿出您手上的壽險保單好好的審視一下其中的保單條款，裡頭是否有「提前給付」、「殘扶金」、「豁免保費」、「其他給付」等，而這些又是什麼呢？這跟您的保障又有什麼關係？就先容我在此做一個簡單的說明（每樣壽險產品條款皆不同，在此只做簡要的解釋）：

• 提前給付：當發生重疾傷病時，是否能提前給付保險金（病了走不了）。
• 殘扶金：當造成殘疾時，是否能給付或是補助（活老動不了）。
• 豁免保費：疾病或意外傷害事故，使得保險要保人（負責繳交保費的人）日後無法再繳交保費，為讓這些繳不出保費的要保人保障依舊存在，通常需在投保時附加。
• 其它給付：如重大燒燙傷給付等。

        以上，瞭解您所買的保單，才不會花了大錢，卻又買不到保障，並且在不同的時期所需要保障也不同，所以也別忘了，要定期檢視您的保單，這是對自己負責，也是對您的家人負責！