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在我還是一個孩子的爸的時候，我老婆不知道哪根經想到，突然問我的壽險有多少，讓我一時間之不知道她要問這個幹嘛，難道是想我快點掛嗎？當然不是啦！
會問這個，當然是希望如果、萬一有什麼狀況，她至少能有一個保障是吧！
當我還沒有結婚，在我24歲的時候，買了我人生第一張保單，我當時的終身壽險保額是100萬~~~可能會覺得，我好像買的有點高，不過，現在想起來，可一點都不覺得高，一個簡單的尊嚴費用，幾十萬總是跑不掉吧！
在我老婆問我的那個時候，正好小孩出生沒有多久，她有這樣風險意思是還不錯啦！於是我也在想，如果有一天我真的提早去跟上帝喝咖啡的時候，頓時一定失去了家裡的經濟來源，這真的是一間恐怖的事，而這個時候，我的家人可能變的過得什麼樣的生活呢？看樣子100萬的終身壽險肯定是不足的，但我應該需要多少保障才夠？
100萬不夠，那200萬呢？還是300萬？還是400萬？
數字應該不是隨便喊的吧！那不就越高越好，應該還是要有個依據之類的。
好吧！假設小孩的教育生活費用平均一年20萬好了，我對小孩的義務，最少到20歲，20歲之後，她應該就有能力可以照顧自己，那麼小孩才剛出生，也就是說，我對她有20年的教養義務，一年平均20萬，那麼20年至少要「400萬」，於是「400萬」這個數字就這樣出來了。
那麼接下來的問題有二點
1. 我要買終身壽險還是定期壽險？
在當時規劃的年齡是36歲，我比較下來400萬的終身壽險一年的保費是123,600，而400萬20年期的定期壽險一年保費是20,720，二者保費差了六倍！好了！終身壽險繳費20年，就終身有保障，而定期壽險繳了20年就沒有保障，保費差六倍，那我應該選擇哪一個？
如果是你，你選擇哪一個？？？
我的選擇是定期壽險，原因是：「20年後，我還需不需要這400萬的保障？」
很明顯，並不需要，因為20年後小孩就已經有謀生的能力了，而在規劃的當時，我也沒有其它的負債，如房貸之類的，所以20年之後這個保障就可以消失了！
接下來的第二個問題
2. 我真的需要一個20年期400萬的定期壽險嗎？
我的著墨點是，小孩1歲時，需要的是20年400萬的保障，但當小孩到了10歲時，她需要的不是一個400萬的保障，應該只需要200萬吧！（暫不考慮通膨問題）
對！不知道你聽不聽得懂，意思就是小孩1歲、10歲、15歲時，所需要的保障是不同的，離她有謀生能力越近，那她所需要的保障就越少，如下圖所示：
從上圖就可以明顯的看出來，小孩需要的保障是遞減的！
所以我需要的不是一個20年期400萬的保障，而是需要一個遞減的保障。
所以我開始做了一些比較，我要買一份遞減型壽險，還是分做3張保單，「一張20年200萬」+「一張15年期100萬」+「一張20年期100萬」？
我計算總繳保費以及我的需求後（將通膨考慮進去），我新增的壽險保障/費用如下：
1. 10年期180萬：6,138/年
2. 15年期120萬：5,028/年
3. 20年期100萬：5,180/年
如下圖所示，紅色直線的部份是我原本預期的保障，而藍色部份是我實際規劃的保障
你有沒有發現，我第一年的保費是16,346（400萬20年期的定期壽險一年保費是20,720），然後賭400萬的保障，這樣賭應該還算划算；不僅如此，我的保費也是逐年遞減的。
這個時候，可能會有人問：
1. 為何不用一年一期的定期壽險就好，不是更便宜嗎？
2. 那如果沒有用到，不就浪費了？
我的回答是：
1. 如果是一年一期的定期壽險，那麼我就得要記得去調降保額，我覺得這樣反而增加我自己的困擾，因為我可能會為要不要刪保額猶豫，實在有點麻煩；另外就是，一年期的定期壽險，每年都會調漲保費，這樣的總繳保費不見得便宜。
2. 買保險是為了轉嫁風險，就是當風險發生時，至少不會造成家裡負擔，那買保險一定要去用到嗎？其實最好是不要用到比較好，既然如此，那麼我就用最少的錢，將保障做到最大就好，而且，雖然各保險公司都有賣定期保險，因為我是在保經，我還可以選擇一間最適合我需求的商品來做搭配，這樣不是很好嗎？
這樣的規劃，讓我老婆也放心，就算真的怎麼樣了，她應該做夢也會笑吧！
哈哈哈！
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