如何計算自己的退休缺口？

【專業就是：站在客戶立場，為客戶規劃適合的保障內容】

30年後，大家變成什麼人？
老人？是沒錢的老人？還是有錢的老人？
但，有錢沒錢，完全取決於我們 "現在" 如何規劃我們的退休金。
但，有人對勞保沒信心，有人認為以後的事以後再說，有人不知道如何規劃。
但，其實我們一直都有在準備我們未來的退休規劃，只是你如何知道準備的夠不夠？
但，我們要如何的計算我們的缺口？
以勞工為例：我們的退休金基本來自於「勞保退休金」及「勞工退休金」，並且經由「投資」、「儲蓄」、「保險」等幾個自提方式，來規劃我們的退休金。



＊ 舉例：
陳先生為67年出生， 65 歲退休時，保險年資 40 年，平均月投保薪資 32,000 元。
預計到了60歲，個人專戶結算累積金額150萬元、各人銀行帳戶100萬。
每個月提撥3,000元做基金及股票投資，即每年提撥36,000，提撥至60歲，並以每年投資報酬率2%來計算。

• 勞保退休金（參考資料http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=BzT7KsXpkwY%3d）

        給付標準：請領條件：年滿65歲（51年之後出生的請領為65歲），保險年資合計滿15年，並辦理離職退保者。
依下列 2 種方式擇優發給：
1. 平均月投保薪資×年資× 0.775 ﹪ + 3,000 元。
   2. 平均月投保薪資×年資× 1.55% 。

＊ 平均月投保薪資較高或年資較長者，選擇第 2 式較有利。
陳先生的勞保退條金計算：
1式：平均月投保薪資×年資× 0.775 ﹪ + 3,000 元 
  32,000 x 40  x 0.775% + 3,000 = 12,920
2式：平均月投保薪資×年資× 1.55%
     32,000 x 40 x 1.55% = 19,840

• 勞工退休金（參考資料http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=hfjVyPWkxtA%3d）

         請領條件：勞工須俟年齡滿60 歲時，始可請領。

勞工年滿65歲，平均餘命19年，利率1.0935%，其月退休金之計算步驟如下：
步驟1：依利率（1.0935%）與平均餘命(19年)計算出「期初年金現值因子」為20.358186920。
步驟2：帶入計算公式{（個人專戶本金及累積收益總額）/期初年金現值因子}/12
個人專戶結算累積金額150萬元，可領月退休金為6,140元。  
   陳先生的勞工退休金計算：
1,500,000 ÷ 17.173233126 ÷ 12 = 7,279

• 已規劃退休之保險準備金（如定存、商業保險、不動產等）

項目 至退休年齡之準備金
存款 1,000,000
商業保險 0
總計 1,000,000

• 缺額規劃

預計退休年齡： 65
預計退休生活年數：平均年壽命( 80 ) + 10 – 預計退休年齡 ( 65 )  = 25
預計每月退休金： 50,000
租金等被動收入每月金額： 0
目前投資價值： 0
投資報酬計算：
每年投資金額： 36,000
投資年數： 預計退休年齡 – 現齡 ( 35 ) = 30
總投資本金： 900,000

			樂觀	保守	悲觀
投資報酬率/年			10%	2%	-10%
屆滿投休年齡時之投資價值			10,732,565	1,835,797	315,890
退休生活年數每月投資價值			35,775	6,119	1.053

屆滿投休年齡時之投資價值公式：每期投入金額 x 年金終值利率因子（報酬率, 投資年數）
退休生活年數每月金額公式：屆滿投休年齡時之投資價值/預計退休生活年數/12

• 退休缺口：

        預計每月退休金 – 勞保退休 – 勞退金/國民年金 – 已規劃退休之保險準備金 – 租金等被動收入 – 退休生活年數每月投資價值
= 50,000 - 19,840  - 7,279  - 6,667  - 0 - 6,119 
= 10,095 
總金額： 3,028,572

• 退休缺口規劃：

        以儲蓄險來補缺口規劃，可選擇六年期、十年期、十五年期及二十年期，各年期在繳費期間所要每年準備的金額如下：

六年期	十年期	十五年期	二十年期
310,623	191,077	132,180	102,248

(以上為參考金額，實際金額仍以建議書為準）

以二十年期為例，每月約準備8,520。
也就是，退休金規劃可以採下列方式，來準備自己的退休金。

• 一般儲蓄：2,777/月
• 投資：3,000/月
• 儲蓄險：8,620/月

若覺得超過自己的負擔，則可以：
      1.減少預計每月退休金；
      2. 選擇平均報酬率大於5%的標的；
      3. 定期檢視自己的現金流量，並且控制它。

退休規劃即早做準備，除了讓自己有一好的品質退休生活外，也可以讓家人有一好的保障，有看過「先別急著吃棉花糖」這本書嗎？希望大家能在準備退休與生活品質中取得一個平衡點！

• 另提供國民年金的計算式（參考資料http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay2.asp）

         請領條件：國民年金保險被保險人或曾參加國民年金保險者，於年滿65歲時，得請領老年年金給付。
                  符合請領條件者，每月可請領老年年金給付，以下二式依規定擇優計給：
                           (1)A式＝（月投保金額×保險年資×0.65%）+加計金額
                                    101年1月起加計金額為3,500元
                           (2)B式＝ 月投保金額×保險年資×1.3%。
舉例說明：
王老先生於35年10月1日出生，具有國民年金保險年資2年，王老先生在5 年請求權時效內向本局提出申請，經審查符合請領條件，自其年滿65歲的當月（即100年10月）起，每月可領取的金額按照以下二式依規定擇優計給：
                           （1） A式＝（月投保金額×保險年資×0.65%）+加計金額
                                    101年1月起，每月領取金額＝（17,280×2×0.65%）+3,500＝3,725元
                                    100年10月至12月，每月領取金額＝(17,280×2×0.65%）+3,000＝3,225元
                           （2） B式＝月投保金額×保險年資×1.3%
                                    每月領取金額＝17,280×2×1.3%＝449元