你的保險業務員，能幫你分析條款內容嗎？

【專業就是：站在客戶立場，為客戶規劃適合的保障內容】

用低保費，做高保障，錢花在刀口上

        前幾天，一個朋友提出要規劃一個雙實支實付的定期醫療險保單，從保障來看，定期險最大的好處就是可以，用低保費做高保障，而在與他接觸前，他已經做好功課，原屬意遠雄做為實支實付的正本理賠，再規劃一張副本理賠的實支實付，但後來有提到富邦的實支實付的正本理賠保障好像比較高，在開始猶豫是不是要改為富邦的實支實付。

        於是，身為一位專業的保險經紀人，當然是要站在客戶的立場，主動分析其二張保單的不同，並且提出專業的看法，再依保戶的自身需求，由他決定所要的商品。

        在此就與各位分享，我的分析結果（同類型商品很多，但就以此保戶的案例來做分析），我將它分為保單條款，與保障內容二張表格，為什麼我還特地分析保單條款，因為保單條款是重點中的重點，能不能理賠，完全是依保單條款而定，所以非常的重要，但卻常常被乎略。

• 保單條款分析

項目	遠雄真安心（RSJ）	富邦新綜合住院 (NHR)
體檢規定	20足歲 ~ 55歲，保額於 5,000以下免體檢	核保得依個案需要，請保戶配合完成體檢、提供相關之檢查報告或病歷資料等。
膳食費規定	無特別說明	只包括管灌飲食以外之膳食費用
超過健保給付之住院醫療費用	超過全民健康保險給付之住院醫療費用，但不包括特別護士之護理費。	以下超過全民健康保險給付之住院醫療費用。   a.醫師診查費（含會診費）。 b.手術室、治療室及其設備的使用。   c.主治醫師對症處方的藥品。   d.敷料、外科用夾板及石膏整形。   e.化驗室檢驗、心電圖、基礎代謝率檢查。   f.對症所必要的物理治療。   g.麻醉劑、氧氣的使用。   h X 光檢查。   i.靜脈輸注費及其藥液。   j.因急救經醫師診斷認為必要輸血之血液或血漿的輸注費。   k.義眼。但對同一隻眼，本公司對於本附約以給付一次為限，其給付金額不得超過本附約約定 的「每日病房費用保險金」的十倍。   l.義肢。但對同一手或同一足，本公司對於本附約以給付一次為限，每一手或每一足給付金額不 得超過本附約約定的「每日病房費用保險金」的十倍。
住院超額給付	住院超過30天以倍數計算保險金（患特殊疾病時，可增加保障）	無
門診手術	有（於條款中說明，有保障）	於條款中雖未說明，但另有發文說明
手術項目	較多（被保險人所接受的手術，若不在附表所載項目內時，由保險公司與被保險人協議比照表內程度相當的手術項目給付比率核算給付金額）	較少（被保險人所接受的手術，若不在附表所載項目內時，由保險公司與被保險人協議比照表內程度相當的手術項目給付比率核算給付金額）
手術出院療養金	無	依手術費用保險金的百分之三十給付

（本表格僅供參考，內容仍然保險公司公告為主）

• 保障內容分析

項目	遠雄真安心 (RSJ)	富邦新綜合住院 (NHR)
保費	7,010元	7,599元
保額	2計畫	20單位
身故(或)全殘給付	10萬	10萬
實支實付內容
住院病房限額每天	2,000元	2,200元
選擇住院日額每天	2,000~10,000元	2,860~5,720元
加護病房限額每天	6,000元	4,400元
住院手術限額每次	10,000~500,000元	11,000~550,000元
門診手術限額每次	10,000~500,000元
每次醫療及雜項限額	12~60萬	17.6~88萬
壽險商品名稱	達雄新終身壽險	富利旺終身壽險
重殘生活扶助金每年	無	1.2~1.5萬/年

（本表格僅供參考，內容仍然保險公司公告為主）

        從分析來看，富邦的雜費做比較高，而遠雄的手術做的比較好。

        相信這個對於尚未投保雙實支實付的朋友可以做一個參考，而已經做的人，也可以做為一個內容的分析，一年不到12,000就可以做到一個還不錯的雙實支實付的內容，對於學生或是社會新鮮人，會是一個很好的選擇。

        再次提醒，沒有一個完美的商品，只有一個比較適合自己的商品，若任何問題都可以與我聯繫。

        下一篇，我想再提個人真實，經由個人的保單健檢後，我幫朋友一年節省保費約200元，並且提高保障。